消費金融與場景之間到底是怎樣的關(guān)系？消費金融到底是不是一定需要場景？

這可能是每個消費金融從業(yè)者都一直在思考的問題。尤其是隨著行業(yè)發(fā)展，行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品、服務(wù)模式不斷變遷，兩者之間的關(guān)系也變得更加復(fù)雜。

2013年10月，分期樂上線，拉開電商分期模式的序幕；2014年2月，京東白條上線；2015年上半年，螞蟻花唄、蘇寧任性付相繼上線，電商消費金融漸成潮流；在此之后，唯品會、寺庫等等電商都延用了這一模式。

幾乎可以說，電商消費場景孕育了消費金融行業(yè)的爆發(fā)與繁榮。

與此同時，隨著線上電商場景爭奪白熱化，一大批P2P、消費金融服務(wù)提供商們，以及2010年就已經(jīng)獲批但遲遲沒有用武之地的消費金融公司，則在線下場景中找到了消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤。

不過，2017年現(xiàn)金貸行業(yè)的突然爆發(fā)使得人們開始重新思考消費金融與場景之間的關(guān)系。頭部現(xiàn)金貸平臺令人瞠目的業(yè)務(wù)擴張規(guī)模與利潤增速，使得從業(yè)者開始覺得，場景或許束縛了消費金融真正的爆發(fā)。

現(xiàn)金貸的繁榮并沒有存在太久，去年年底的一系列文件出臺，尤其是《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵有場景的借貸業(yè)務(wù)，終止了這場狂歡。

當(dāng)風(fēng)口散去，大家開始重新思考消費金融的本質(zhì)，場景與消費金融的關(guān)系也被重新考量。

1、沒有自建場景是弱點嗎？

對于銀行、消費金融公司來說，消費場景的缺失一直被視為一個巨大的弱點。尤其相較于電商而言，其分期業(yè)務(wù)與移動支付緊密結(jié)合起來，在用戶體驗上達到了前所未有的高度。

“無痛支付”為互聯(lián)網(wǎng)消費金融所帶來的成長空間是那些沒有場景的持牌機構(gòu)難以分享的紅利。

當(dāng)然，也有一些機構(gòu)早早地意識到了場景對于消費金融的價值，開始著手布局自己的領(lǐng)地。

另外，在消費金融公司中，招聯(lián)消費金融建立了自己的電商平臺。其2017年全年實現(xiàn)營收41.6億、凈利潤11.8億元、增速超過260%的快速增長，也與自建場景帶來的流量密不可分。

但是，如果如果現(xiàn)在還沒有自建的場景，是不是喪失了業(yè)務(wù)發(fā)展的主動權(quán)，再也沒有發(fā)展壯大的可能？

新網(wǎng)銀行、中原消費金融公司、包銀消費金融公司其實都是沒有自建消費場景的。而且在他們看來，沒有自建場景并不是弱點，只是業(yè)務(wù)的特點，甚至還可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。

2、線上好還是線下好？

目前消費金融行業(yè)所面臨的壓力很大。一方面，銀行強勢下沉，搶食消費金融業(yè)務(wù)；另一方面現(xiàn)金貸行業(yè)整頓之后，整個業(yè)務(wù)模式、輿論壓力等方面也面臨挑戰(zhàn)。

而在場景方面，好流量越來越少，頭部效應(yīng)線上大流量聚焦，線下流量比較長尾，運營起來很重，找到一個合適方式的難度也不小。不過正因如此，構(gòu)建線上線下的消費場景服務(wù)能力將成為未來的突破點。

考慮到成本和風(fēng)險，未來的消費金融恐怕再難出現(xiàn)捷信那樣的線下自營模式。連接現(xiàn)有的線下場景和流量入口可能會是更為高效和現(xiàn)實的選擇。